Co je to finanční plán a proč ho potřebuje každý

Finanční plán není jen tabulka s čísly nebo nudný dokument, který si založíte do šuplíku. Je to váš navigátor k finančnímu úspěchu. Ukazuje vám, kde teď jste, kam chcete dojít a jakou cestou se tam nejefektivněji dostanete. V tomto článku vám srozumitelně vysvětlíme, co je to finanční plán a proč ho potřebujete.

Shrnutí pro ty, kteří nemají čas číst celý článek

• Osobní finanční plán je v podstatě mapa k vašim finančním cílům. Pomůže vám ušetřit stres, peníze a dosáhnout toho, co chcete.
• Základem finančního plánu je finanční bilance. Musíte vědět, kolik vyděláváte, utrácíte a kolik vám zůstává na investice.
• Zajistěte si finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních výdajů. Na menší rizika stačí rezerva, na větší (nemoc, smrt) je lepší pojištění.
• Definujte si konkrétní cíle s časovým horizontem a cenou, například nové auto za 5 let za 600.000 Kč.
• Čím dříve začnete investovat na své cíle, tím méně zaplatíte. 10 let investování vs. 2 roky může znamenat úsporu stovek tisíc korun.

Proč je plánování tak důležité

Představte si, že jedete na dovolenou do Itálie. Ještě než vyrazíte, naplánujete si dopravu, najdete ubytování, zkontrolujete počasí a sestavíte si program na jednotlivé dny. Také si připravíte seznam věcí, které si zabalit (podle aktivit a předpovědi počasí).

A teď si představte, že byste do Itálie vyrazili bez jakéhokoliv plánu. Jen tak naslepo. Možná by to dopadlo fajn. Ale možná byste se ochudili o zážitky, které byste nestihli z důvodu plánování až na místě. Nezvolili byste si nejlepší dopravu ani ubytování a celá dovolená by vás nakonec vyšla dráž, protože jste si předem nenašli cenově nejvýhodnější nabídky.

Nejhorší na tom celém možná je, že byste ani nevěděli o jak moc mohla být daná dovolená lepší, kdybyste si ji naplánovali.

Co z těchto dvou scénářů vyplývá? Vytvoření plánu je investice, dokonce skvělá investice. Naším vkladem je vždy čas strávený plánováním a výnosem je ušetřený stres, starosti a peníze. S plánem víme, co a kdy budeme dělat – což nám dodává klid a jasný směr. Víme také, co vše je potřeba udělat pro to, aby náš plán vyšel. A nakonec celý plán můžeme optimalizovat například na nejlepší poměr cena/výkon.

Nejlepší na plánování je, že nám nezlepší jen zážitek z dovolené, ale že ho můžeme aplikovat i na významné oblasti našeho života, jako jsou například naše finance a práce s penězi. V tomto kontextu tedy budeme mluvit o „finančním plánu”.

Co je to finanční plán

Všimněte si, že každý plán má cíl nebo i více cílů. V případě dovolené bylo cílem užít si pobyt v Itálii a například navštívit 5 různých míst a přivést dárek rodině. Cíl nám dává jasný směr a smysl v čemkoli co děláme. I finanční plán tedy obsahuje cíle.

Než se k těmto cílům ale dostaneme, je potřeba si vytvořit tzv. základní tábor našich financí. Je to stav, kdy jsou vaše měsíční příjmy pravidelně vyšší něž vaše výdaje, máte přehled o svých příjmech a výdajích, máte vytvořenou finanční rezervu pro klidné spaní, váš příjem a majetek je zajištěný a zbývají vám měsíčně peníze, které dokážete investovat.

Tento stav je základní tábor, který vám umožní být spokojení, protože nemusíte přemýšlet, zda bude na konci měsíce dost peněz na nákup nebo zda dokážete ihned pořídit novou ledničku, která se právě rozbila. Dále vám tento základní tábor právě umožní myslet na budoucí cíle, ať už je to cestování, bydlení, auto, děti, zážitky apod.

Jakmile máte stanovené cíle, zbývá k nim ještě přiřadit peníze. Každý finanční cíl totiž stojí nějaké peníze a ty musíte vzít buď z vašeho majetku, z vašich příjmů nebo na ně našetřit či nainvestovat.

A to je finanční plán:

• Mít pevný základ
  • znát své příjmy a výdaje,
  • mít zajištěný příjem a majetek,
• mít stanovené cíle,
• a k cílům přiřadit finanční zdroje.

Přečtěte si: 11 tipů jak sestavit dokonalý finanční plán

Poznejte detailně svou finanční situaci

Abyste věděli, jak velké jsou vaše zdroje peněz, ať už z majetku či příjmu, je potřeba si v příjmech, výdajích a majetku udělat pořádek. K tomuto účelu slouží nástroj, který používají jak jednotlivci tak firmy k tomu, aby měli dokonalý přehled o svých financích. Tímto nástrojem je tzv. finanční bilance.

Jde v podstatě o přehlednou tabulku, která vám ukáže stav vašich financí. Tedy jaké máte příjmy, za co a v jaké výši peníze utrácíte, kolik peněz vám na konci měsíce průměrně zbývá, jaké je vaše čisté jmění a spoustu dalších ukazatelů.

Přínosy finanční bilance

Jaké přínosy má to, že si finanční bilanci vůbec vedete a pravidelně ji aktualizujete? Z vlastní zkušenosti mohu říct, že se jedná o nástroj, bez kterého bych neměl spoustu podstatných informací, jen bych zhruba tušil jak na tom jsem, a to by mi znemožnilo dělat lepší rozhodnutí v práci s penězi.

Zaprvé už při procesu vyplňování dostanete velký reality check (zvědomění) ohledně vašich financí a zejména výdajů. Ve finanční bilanci jsou totiž výdaje rozděleny do mnoha kategorií a to vás nutí se zamyslet nad každou položkou, za kterou utrácíte peníze. Pravděpodobně tak přijdou uvědomění typu:

• „Tolik peněz za měsíc propiju v kafíčkách.”
• „Tuhle appku si platím a ani ji nevyužívám.”
• „Kdybych se občas prošel místo jízdy autem, tak ušetřím tolik peněz…”

Uvědomění je vždy první impuls k tomu začít něco dělat jinak a třeba lépe.

Zadruhé budete mít přehled o svých financích vždy na očích a budou to přesná data, ne jen domněnky.

Zatřetí tyto data budete mít v automatizované tabulce, takže bude jednoduché ji aktualizovat v případě nějaké změny. Všechno se automaticky přepočítá.

Pro finanční bilanci existuje skvělá webová aplikace [název aplikace]. Jak vím, že je skvělá? Protože jsme ji sami v rámci projektu Money Spot vytvořili. Dlouho jsme hledali aplikaci nebo tabulku, která by nejlépe složila lidem k perfektnímu přehledu o jejich financích. Nenašli jsem ji. Proto jsme sepsali, co by taková perfektní aplikace pro finanční bilanci měla umět a následně jsme ji sami vytvořili.

Zde si ji můžete ZDARMA zkusit. A pokud byste chtěli ZDARMA i plnou verzi, tak se stačí stát členem naší komunity, kde najdete hodiny vzdělávacího obsahu a také přístup k aplikacím, jako je tato.

Jak finanční bilanci správně vyplnit a jak číst ukazatele, které vám aplikace poskytuje. To vše najdete na webu této aplikace, kde je kompletní video průvodce.

Zajistěte svůj příjem a majetek

Mít přehled o financích a stanovené cíle je skvělé, ale co když se stane něco neočekávaného? Autonehoda, ztráta zaměstnání, rozbité auto nebo vážná nemoc – život má jednu nepříjemnou vlastnost překvapit nás v nejméně vhodný okamžik.

Jaká existují rizika

Každý člověk, bez ohledu na příjem, věk nebo místo, kde žije, je vystaven určitým finančním rizikům. Jinými slovy, existují události, které mohou negativně ovlivnit vaše cashflow (tedy příjmy a výdaje) nebo váš majetek.

A právě na tyto události se chcete co nejlépe připravit, aby vás ideálně nemohly finančně ohrozit.

Jaká rizika vůbec v kontextu finančního plánu existují:

1. Nezaměstnanost
2. Nečekané výdaje (porouchaná pračka, rozbité auto, nedoplatky za energie, …)
3. Drobné úrazy a nemoci (chřipka, angína, výron kotníku, zlomená ruka, …)
4. Poškození drobného majetku (krádež mobilu, zničená televize nebo počítač, …)
5. Vážné nemoci a úrazy (invalidita, vážné nemoci a úrazy, …)
6. Smrt živitele rodiny
7. Poškození velkého majetku (nemovitost, domácnost, auto, …)
8. Odpovědnost za velké škody (způsobíte autonehodu, vytopíte souseda, srazíte někoho na lyžích či kole, …)

Toto všechno jsou rizika, která mohou negativně ovlivnit váš finanční plán a finanční zajištění vás, vaší rodiny a vaší budoucnosti.

Jak se rizikům bránit

Dá se před dopady těchto rizik nějak chránit?

Ano. A dokonce velmi efektivně.

Existují dva hlavní způsoby:

1. Samopojištění – neboli mít vlastní finanční rezervu.
2. Pojištění – neboli přenesení rizika na pojišťovnu za úplatu.

Na co stačí rezerva (samopojištění)

U některých rizik je zbytečné platit pojištění. Mnohem efektivnější je mít vytvořenou finanční rezervu.

Tato finanční rezerva, která se také někdy označuje jako pohotovostní rezerva by měla být ve výši 3-6 měsíčních výdajů. Taková finanční rezerva vás ochrání před všemi riziky s malým dopadem jako je nezaměstnanost, nečekané výdaje, drobné úrazy a nemoci a poškození drobného majetku.

Proto ve většině případů není výhodné se pojišťovat proti zlomené ruce či rozbité televizi. Jde o události, které hravě pokryjete z vlastní rezervy.

A kde má tato rezerva ležet? Ideálním nástrojem pro pohotovostní rezervu je spořicí účet. Máte zde totiž peníze okamžitě k dispozici (na rozdíl od investic) a je zde alespoň nějaké zhodnocení (na rozdíl od běžného účtu či hotovosti).

Kdy je naopak lepší pojištění

Rezervou pokryjete rizika s malým finančním dopadem. Pak jsou ale rizika závažnější, na jejichž pokrytí byste v rezervě museli držet miliony až desítky milionů korun. Rychlé vytvoření takové rezervy by bylo nemožné a hlavně nepraktické. I u velkých rizik totiž platí, že peníze na jejich pokrytí potřebujete mít ihned po ruce a nikoliv v investicích. Museli byste tedy držet miliony korun na spořicím účtu, kde by vám je intenzivně užírala inflace. Tento způsob by se vám tedy kvůli inflaci velmi prodražil. Proto je pro pokrytí těchto rizik vhodnější využít finanční produkty, které jsou k tomu přímo určené – jedná se o již zmíněné pojištění.

Na krytí dopadů zdravotních potíží jako jsou vážné nemoci a úrazy nebo třeba smrt živitele rodiny využijte životní pojištění.

⭐ Nejstahovanější e-book

📘 E-book zdarma: Jak udělat z životka ten nejlepší finanční produkt

Životní pojištění může být zbytečný náklad, nebo naopak špičkový nástroj pro ochranu a tvorbu majetku. V našem e-booku se dozvíte, jak poznat rozdíl a nastavit si životko tak, aby vám skutečně dávalo smysl.

📥 Stáhnout e-book zdarma

Váš majetek vám ochrání zejména pojištění nemovitosti, domácnosti a případě havarijní pojištění.

A vaši odpovědnost za škody, které způsobíme někomu jinému zase pokryje pojištění občanské odpovědnosti (lidově známé jako pojistka na blbost) a také povinné ručení, které je dokonce ze zákona povinné.

💡 TIP: Co to je povinné ručení? Jednoduché vysvětlení a vše, co vědět

Definujte si své cíle

Cíl ve finančním plánu je cokoli, co do budoucna plánujete, chcete nebo potřebujete a bude to stát nějaké peníze. Může se jednat o dům nebo byt, který chcete v budoucnu pořídit, nové auto, peníze na stavbu, peníze na studia dětí, peníze na pravidelné cestování nebo třeba peníze na finanční nezávislost.

Proč plánovat do budoucna?

Proč se vůbec zamýšlet nad plány, které mají nastat třeba až za několik let nebo i desítek let? Přínos plánování byl nastíněn v úvodu článku.

Je zde však ještě jeden velký benefit a to jsou peníze ušetřené včasnou přípravou. Pokud si totiž dnes uvědomíte nějaký svůj cíl, který má nastat třeba až za 10 let (například koupě rodinného domu), tak se na tento výdaj můžete začít připravovat již dnes. Řekněme, že tento výdaj bude 1 milion Kč, jako základ pro hypotéku a porovnáme včasnou přípravu (ihned, tj. 10 let před hypotékou) a pozdní přípravu (2 roky před hypotékou).

Tak zaprvé je samozřejmě příjemnější a méně omezující rozložit milion korun do deseti let, než do dvou let. V prvním případě stačí odkládat necelých 6 tisíc měsíčně, kdežto v druhém případě přes 40 tisíc měsíčně. A zadruhé v prvním případě zaplatíte ze své kapsy reálně méně peněz, než v případě druhém. Jak to? Protože peníze nebudete odkládat do matrace, ale budete je investovat. Nejlepší přítel investování je čas a v prvním případě máte času podstatně více. Takže z vaší kapsy půjde méně a více nám zaplatí samotný výnos investic.

Hezky to vyjadřuje tato tabulka.

Vidíte, že v prvním případě šlo z naší kapsy pouze necelých 700 tisíc Kč, zatímco s pozdní přípravou jste museli skoro celý milion našetřit sami.

Proč je u druhé možnosti nižší průměrný roční výnos?

Na čím kratší dobu investujete, tím konzervativnější investice musíte volit. Na 10 letém horizontu můžete do portfolia zahrnout i akcie, které vám poskytnou vyšší výnos. Kdežto pro horizont 2 let jsou akcie příliš rizikové a proto se musíte uchýlit maximálně k dluhopisům a nástrojům peněžního trhu, jejichž riziko je menší ale s tím přichází i menší výnos.

Takže toto je ta velká výhoda včasné přípravy. Můžete na vašich cílech ušetřit stovky tisíc až miliony. Čím včasnější příprava je, tím větší je úspora.

• Proto je dobré se připravit na hypotéku dlouho dopředu.
• Proto je dobré se připravit na děti, dokud je ještě nemáte.
• Proto je dobré se připravovat na důchod klidně už od 20 let.

Bydlení a další vaše plány jednou přijdou a pokud si je uvědomíte a začnete se na ně připravovat už dnes, ušetříte si nejen velké starosti v budoucnu ale také velký balík peněz.

Jak zjistit své cíle?

Každý cíl musí být definován třemi podstatnými údaji:

• Co – Co je můj cíl.
• Kdy – Kdy chci tento cíl realizovat.
• Kolik – Kolik mě tento cíl bude stát peněz.

Doporučuji postupovat v tomto pořadí. Nejdříve si sepsat cíle a plány které máte, poté si uvědomit, kdy se mají realizovat a nakonec si zjistit, kolik vás budou stát.

Příklad sepsaných cílů

Konečné sepsané plány a cíle, mohou vypadat například takto:

Realizujte své cíle pomocí investic

Nyní, když znáte detailně svou finanční situaci, máte zajištěný svůj příjem a majetek a máte také definované své finanční cíle, už zbývá jen přiřadit každému cíli nějaké zdroje – vaše peníze.

Investování je zajímavá a složitá disciplína, kterou zde pokrývat nebudu, jelikož bych tím prodloužil délku článku na desetinásobek. Vše o investování najdete v naší komunitě Money Spot a také v ebooku, který jsem přímo na téma investic napsal. Zde je na něj odkaz.

⭐ Nejstahovanější e-book

📘 Získejte náš e-book: Jak začít investovat

Investování nemusí být jen pro experty nebo milionáře. Tento e-book vám otevře dveře do světa chytrého investování – jednoduše, prakticky a bez zbytečných omáček. Ideální start pro každého, kdo chce mít své finance pod kontrolou.

📥 Stáhnout e-book

Přiřazení peněz a investičních nástrojů podle základních investičních pouček by mohlo vypadat například takto:

Pokud máte cenu vašich cílů uvedenou v dnešních cenách, tak je potřeba brát očekávaný výnos jako reálný – tedy očištěný o inflaci. Proto je u spořicího účtu a stavebního spoření uvedeno 0 %. V optimistickém případě nám tyto spořicí produkty poskytnou nominální výnos 3 %, jenomže inflace je také 3 %. A 3 % – 3 % se rovná 0 %.

Jednotlivé částky, které je potřeba měsíčně odkládat zjistíte pomocí investiční kalkulačky. Tato částka totiž závisí na době investování a na očekávaném výnosu.

Doporučené investiční platformy a služby

Možná si teď říkáte: „Dobře, vím, co chci, vím, kdy to chci, dokonce vím, kolik to bude stát. Ale jak to prakticky udělám? Kde investovat? Jak vybrat správné produkty?”

Portu a Fondee

Pokud hledáte způsob, jak začít ihned investovat bezpečně a mít s investicemi co nejméně starostí, pak mohu doporučit automatizované investiční platformy Portu a Fondee.

Jde o platformy, kam se zaregistrujete a vyplníte investiční dotazník. Díky tomuto dotazníku si platformy udělají obrázek o tom, jak zkušený jste investor a jak snášíte riziko v investování. Na základě těchto odpovědí a na základě vašeho investičního horizontu vám platformy složí investiční portfolio na míru.

Osobně tyto platformy využívám a mohu říct, že jejich kvalita je na velmi vysoké úrovni. Portfolia jsou správně diverzifikovaná a odpovídají časovému horizontu i rizikovému profilu daného investora. Navíc je celý proces založení extrémně jednoduchý a za pár minut to zvládne opravdu každý.

💡 TIP: Portu recenze 2025: Zkušenosti, strategie i jak na zrušení účtu

Kvalitní finanční poradce

Jako druhou možnost doporučuji využít kvalitního finančního poradce, který vám poskytne podobnou službu jako Portu a Fondee, jenom dostanete ještě více individuální přístup a navíc podporu od lidské bytosti a nikoliv jen od online platformy.

I finančního poradce osobně využívám a pokládám to za stejnou samozřejmost jako mít svého praktického lékaře.

⭐ Nejstahovanější e-book

📘 E-book: Jak poznat kvalitního finančního poradce

Ne každý poradce je skutečně na vaší straně. Tento e-book vám pomůže odhalit, podle čeho poznat důvěryhodného experta, kterému můžete svěřit svá finanční rozhodnutí – a komu se raději vyhnout obloukem.

📥 Stáhnout e-book

Co dál? Finanční plán aktualizujte.

Prvním sestavení finančního plánu to nekončí, ale naopak začíná. Finanční plán se totiž nedělá jednou za život.

Vaše příjmy se budou měnit. Vaše výdaje se budou měnit. Vaše cíle se budou měnit. A to je v pořádku. Důležité je, abyste na tyto změny reagovali.

Jednou za čas si k finančnímu plánu sedněte a znovu ho celý projděte. Zaměřte se zejména na následující body:

• Aktualizace finanční bilance.
• Udělejte revizi zajištění rizik. Pokud vám vzrostly výdaje, potřebujete vyšší rezervu a vyšší životní pojištění. Pokud váš majetek nabyl na hodnotě, potřebujete aktualizovat i pojištění majetku.
• Aktualizace plánů do budoucna. Nějaké jste už splnili, nějaké už nechcete a nějaké plány přibydou. Zároveň všechny plány budou o rok blíže k realizaci.

Takovouto revizi plánu byste měli dělat jednou za rok nebo při každé větší změně situace.

Pravidelná aktualizace vás udrží na správné cestě. Řídit se totiž stejným finančním plánem celý život je stejně nesmyslné jako nemít finanční plán vůbec.

Často kladené dotazy