Co je to DIP (Dlouhodobý investiční produkt) a proč ho všichni chtějí?

Státní důchod? Možná na něj nebude. Tato věta zní tvrdě, ale je to realita. Pokud chcete ve stáří žít, ne jen přežívat, musíte si začít odkládat peníze už dnes. A tady přichází na scénu dlouhodobý investiční produkt – DIP.

Od roku 2024 máme v Česku úplně nový nástroj pro spoření na důchod. Jmenuje se dlouhodobý investiční produkt, ale říkejme mu prostě DIP. A věřte mi, že oproti starému penzijnímu spoření je to opravdová revoluce.

Představte si, že můžete investovat prakticky do čehokoli – akcie, podílové fondy, ETF, dluhopisy – a ještě za to dostanete od státu daňovou slevu. Přesně to DIP nabízí. Je to jako kdyby stát konečně pochopil, že lidé chtějí mít kontrolu nad svými penězi a zároveň potřebují motivaci ke spoření.

Shrnutí pro ty, kteří nemají čas číst celý článek

• DIP umožňuje investovat do akcií, fondů, ETF i dluhopisů s daňovou slevou až 7 200 Kč ročně
• Peníze musíte nechat uložené minimálně 10 let a vybrat je můžete až od 60 let věku
• Na rozdíl od klasického penzijka máte naprostou svobodu při výběru investic
• Zaměstnavatel vám může přispívat až 50 000 Kč ročně bez zdanění
• Za první rok si DIP založilo přes 116 000 Čechů, ale mělo by ho mít mnohem víc

Co vlastně DIP je a proč o něm mluvit

Zatímco u klasického penzijka jste byli omezeni na pár fondů od penzijní společnosti, u DIPu si můžete vybrat prakticky z čehokoli. Akcie Amazonu? Můžete. Globální ETF fondy? Taky. Státní dluhopisy pro jistotu? Samozřejmě. Je to jako když se dostanete ze supermarketu s pěti druhy jogurtů do obrovského tržiště s tisícovkou možností.

Stát tím chce hlavně jedno – aby si lidé začali víc spořit na důchod. Protože pravda je, že státní důchody budou čím dál nižší a víc lidí se o ně bude dělit. Demografická křivka je neúprosná.

Proč je DIP tak revoluční

Skutečná svoboda při investování. To je to nejdůležitější. Už nejste závislí na tom, co vám nabídne penzijní společnost. Můžete investovat přesně tak, jak chcete – od konzervativních dluhopisů až po růstové akcie technologických firem.

Daňová podpora od státu. Můžete si odečíst až 48 000 Kč ročně od základu daně, a to již od první koruny. U starého penzijka se daňová sleva vztahovala jen na částku nad 20 400 Kč za rok. U DIPu je výhoda hned od začátku. Díky tomu můžete ušetřit až 7 200 Kč na dani ročně.

Příspěvek zaměstnavatele. Váš zaměstnavatel vám může přispívat až 50 000 Kč ročně, aniž by z této částky platil sociální a zdravotní odvody. Pro něj je to daňově uznatelný náklad, pro vás peníze navíc.

Neomezený počet účtů. Na rozdíl od penzijka, kde můžete mít jen jednu smlouvu, si můžete založit DIP účtů kolik chcete. Můžete mít jeden u banky na konzervativní investice a druhý u investiční společnosti na rizikovější strategie.

Přečtěte si také: Základy finanční gramotnosti

Do čeho můžete v rámci DIPu investovat

Možnosti jsou opravdu široké:

• Akcie obchodované na regulovaných trzích – můžete si vybrat konkrétní firmy, do kterých věříte.
• Podílové fondy a ETF – ideální pro ty, kdo chtějí diverzifikaci a profesionální správu.
• Státní a bezpečné dluhopisy – pro konzervativnější část portfolia.
• Vkladové účty – pokud si ještě netroufáte investovat, můžete začít s úročeným účtem.

Naopak do DIPu nemůžete dát většinu firemních dluhopisů menších společností, přímé investice do bitcoinu (kromě regulovaných fondů) nebo přímo zlato a komodity.

Kolik můžu mít DIPů?

Počet DIP účtů není nijak omezený. Můžete si jich založit kolik chcete – jeden u banky, druhý u investiční společnosti, třetí někde jinde. Každý může sloužit k jinému účelu nebo investiční strategii.

💸 Money Spot – Místo, kde se naučíte pracovat s penězi
Začněte svou cestu k finanční svobodě

Připojit se ke komunitě

Co ale omezené je, to je daňový odpočet. Ten můžete využít maximálně na 48 000 Kč ročně napříč všemi vašimi DIPy dohromady (a započítává se i penzijko a investiční životní pojištění). Takže i když budete mít pět DIP účtů a do každého dáte 20 000 Kč ročně, odečíst si od daní můžete stále jen 48 000 Kč.

Kdy si mohu vybrat DIP?

DIP není žádný konkrétní bankovní produkt, který si jdete koupit. Je to spíš speciální režim, daňová obálka, do které si můžete dát různé investice. Jednoduše řečeno – je to účet s daňovými výhodami, ale také s pravidly.

Tady přicházejí pravidla, která musíte splnit obě současně:

• Minimálně 10 let od založení – peníze musí být v DIPu alespoň deset let.
• Až od 60 let věku – vybrat si je můžete až v kalendářním roce, kdy vám bude šedesát.

Pokud tyto podmínky nedodržíte a peníze si vyberete dříve, budete muset vrátit všechny daňové úlevy za posledních deset let. Stát si prostě řekne: „Chtěl jsi peníze dřív, tak mi vrať všechny slevy.“

Existují ale dvě výjimky. Peníze si můžete vybrat bez penalizace, když se stanete invalidním ve třetím stupni, nebo když DIP převádíte k jinému poskytovateli (v tom případě peníze zůstávají v systému).

Mohlo by vás také zajímat, co to je finanční rezerva jak ji vytvořit.

Jaký je rozdíl mezi DIP a DPS?

DPS, neboli doplňkové penzijní spoření, je to staré známé „penzijko“. A rozdíly jsou docela zásadní.

• Investiční možnosti: U DPS si vybíráte z několika přednastavených fondů od penzijní společnosti. U DIPu máte volnou ruku – akcie, ETF, dluhopisy, cokoliv.
• Flexibilita vkladů: Do DPS musíte posílat každý měsíc alespoň 100 Kč. U DIPu můžete posílat cokoliv, kdykoliv, nebo třeba vůbec nic.
• Státní příspěvek: U DPS dostáváte přímý státní příspěvek 100-340 Kč měsíčně podle toho, kolik si ukládáte. U DIPu tuto přímou podporu nemáte.
• Daňový odpočet: U DPS si můžete odečíst jen částky nad 1 700 Kč měsíčně. U DIPu od první koruny.
• Poplatky: DPS má často vyšší poplatky (až 1 % + 15 % z výnosu). U DIPu si můžete najít poskytovatele s poplatky okolo 0,5 % ročně.

Můžete mít klidně obojí. Třeba do DPS dáte 1 700 Kč měsíčně kvůli státnímu příspěvku a zbytek do DIPu, kde máte větší svobodu.

Pro koho je DIP vhodný

Vlastně pro každého, kdo myslí na budoucnost. Ale zvlášť pro:

• Mladé lidi – čím dřív začnete, tím víc vydělá složené úročení. Dvacetiletý člověk, který si založí DIP, může za 40 let ušetřit na daních skoro 300 000 Kč.
• Ty, co už investují – pokud plánujete část investic držet do důchodu, proč je nemít v režimu DIP s daňovou slevou?
• Zaměstnance s příspěvkem od firmy – je to skvělý benefit, který vám přinese víc než zvýšení mzdy.
• Lidi, co chtějí víc než penzijko – pokud vám nestačí nabídka penzijních společností a chcete investovat aktivněji.

Nevyplatí se to hlavně podnikatelům na paušální dani (nemůžou využít odpočet) a lidem s velmi nízkými příjmy (nemají z čeho odečíst).

📊 Přehledně a srozumitelně

📘 E-book zdarma: Vyplatí se přechod z penzijního připojištění?

Přemýšlíte, jestli se vyplatí přejít ze starého penzijního připojištění na novější doplňkové penzijní spoření? V našem e-booku zjistíte, jaké jsou rozdíly ve výnosech, státních příspěvcích, poplatcích i flexibilitě – a proč může být změna výhodná právě pro vás.

📥 Stáhnout e-book zdarma

Jak na to

Založit DIP je jednoduché. Seznam poskytovatelů najdete na stránkách České národní banky. Mezi oblíbené patří třeba Portu, které je navržené pro začátečníky a zvládnete to zde za pár minut online. Nebo můžete jít přes kvalitního finančního poradce, který vám pomůže s celkovou finanční strategií.

Nemusíte posílat peníze pravidelně. Pošlete třeba jednou za rok, nebo každý měsíc jinou částku. Je to úplně na vás.

Závěr: Začněte dnes, budoucí já vám poděkuje

DIP je nástroj, který dává smysl pro většinu lidí. Kombinuje daňové výhody s investiční svobodou a může se stát základem vašeho zajištění na důchod.

Ano, má svá pravidla. Musíte peníze nechat uložené dlouho. Ale právě proto to funguje – nucené spoření s motivací od státu.

Spoléhat se jen na státní důchod je dnes velmi riskantní strategie. Pokud chcete ve stáří pořád naplno žít a ne jen přežívat z měsíce na měsíc, je vlastní příprava nutnost. A DIP je momentálně jedna z nejlepších možností, jak to udělat.

Každý rok, kdy neinvestujete, vás stojí tisíce korun na výnosech a daňových úsporách. Začněte co nejdřív.

Často kladené dotazy

Zdroje

ČTK, 2025. Do DIP vložilo peníze víc než sto tisíc Čechů, nejpopulárnější jsou investiční fondy. e15.cz [online]. Dostupné z: https://www.e15.cz

PREUSS, Ondřej, 2025. Dlouhodobý investiční produkt (DIP) má motivovat ke spoření na stáří. Dostupný advokát [online]. Dostupné z: https://www.dostupnyadvokat.cz

KUČERA, Petr, 2025. Peníze od státu už dostanete i na investice a spoření. Jak funguje DIP. Peníze.cz [online]. Dostupné z: https://www.penize.cz