Money Dials: 7 oblastí, za které můžete utrácet bez výčitek

Znáte ten pocit, když si v kavárně dáváte kávu za stovku a hlodá ve vás svědomí, ale pak si bez mrknutí oka pořídíte nový telefon za dvacet tisíc? Nebo naopak počítáte každou korunu při nákupu potravin, abyste v létě mohli odletět na měsíc do Asie? Většina z nás má v hlavě zmatek ohledně toho, za co je vlastně v pořádku utrácet. Tradiční poučky o osobních financích nám neustále opakují, ať si odepřeme radosti, zrušíme předplatné a žijeme maximálně asketicky. Existuje ale mnohem sympatičtější a psychologicky funkčnější přístup. Jmenuje se money dials a naprosto obrátí váš pohled na to, jak nakládáte se svými příjmy.

Shrnutí pro ty, co nemají čas číst celý článek

• Princip knoflíku: Představte si své výdaje jako otočné knoflíky na mixážním pultu. U své srdcové kategorie otočíte hlasitost na maximum, u těch ostatních ji bez výčitek stáhnete.
• Konec omezování: Cílem není utrácet plošně méně, ale utrácet vysoce selektivně za to, co vám přináší největší radost.
• Sedm hlavních oblastí: Nejčastěji lidé utrácejí za jídlo, cestování, zdraví, zážitky, vzhled, pohodlí a štědrost.
• Dvojí pohyb: Abyste mohli přidat peníze do své oblíbené kategorie, musíte je vědomě seškrtat ve dvou až třech oblastech, které jsou vám lhostejné.
• Guilt-free zóna: Tento koncept funguje nejlépe s penězi, které vám zbydou po zaplacení nutných účtů a odeslání peněz na investice.

Co přesně jsou money dials a proč mění pravidla hry

S termínem poprvé přišel americký autor a finanční edukátor Ramit Sethi ve své knize I Will Teach You to Be Rich. Koncept vychází z velmi jednoduché metafory. Představte si staré rádio nebo mixážní pult s mnoha otočnými knoflíky. Každý knoflík reprezentuje jednu kategorii vašich výdajů. Oblečení, bydlení, jídlo, koníčky, auta. Většina lidí se snaží držet všechny knoflíky někde na průměrné pětce. Kupují si průměrné věci, jezdí na průměrné dovolené a cítí průměrnou spokojenost smíchanou s neustálým pocitem, že by měli šetřit.

Metoda peněžních ciferníků na to jde přesně opačně. Říká vám: najděte tu jednu nebo dvě oblasti života, které vám přinášejí disproporčně vysokou radost. Kde každá utracená stokoruna odpaluje v mozku mnohem více štěstí než jinde. U této srdcovky pak otočte knoflík klidně na devítku nebo desítku. Utrácejte za ni s radostí, extravagantně a bez jakýchkoliv výčitek. Zní to skvěle, že? Má to ale háček. Abyste si to mohli dovolit, musíte u všech ostatních kategorií, které vás vlastně tolik nezajímají, stáhnout hlasitost na jedničku nebo dvojku.

Tento přístup je absolutním jádrem toho, čemu říkáme vědomé utrácení. Nejde o to utrácet méně peněz. Jde o to utrácet je selektivně. Přestat krvácet tisíce korun měsíčně za věci, které si kupujete jen ze zvyku nebo kvůli očekávání okolí, a přesměrovat tyto prostředky do zážitků či věcí, které milujete.

Proč tradiční rozpočty selhávají a psychologie výběru vítězí

Většina pokusů o zkrocení osobních financí začíná tím, že si stáhnete aplikaci, zapíšete si všechny výdaje a pak se zděsíte. Následuje fáze tvrdého omezování. Zakážete si návštěvy restaurací, přestanete si kupovat knihy a každou korunu otočíte dvakrát. Psychologicky se to velmi podobá přísným dietám. Vydržíte to měsíc, možná dva. Pak vaše vůle praskne, koupíte si něco naprosto zbytečného a cítíte se mizerně.

Když neustále operujete v módu nedostatku, váš mozek je ve stresu. Koncept money dials vás z tohoto stresu vyvazuje. Místo abyste si říkali „nemůžu si to dovolit“, začnete si říkat „rozhodl jsem se za tohle neutrácet, abych měl víc na to, co opravdu chci“. Z pasivní oběti vlastního rozpočtu se stáváte aktivním manažerem svého štěstí. Přestáváte řešit otázku kolik je dost v absolutních číslech a začínáte ji řešit přes kvalitu prožitého času.

Odborníci na behaviorální ekonomii potvrzují, že lidé mají silnou averzi ke ztrátě. Bolí nás, když nám někdo něco bere. Pokud si ale sami vyberete, že omezíte výdaje za auto, protože vám to umožní létat dvakrát ročně na surf do Portugalska, nevnímáte to jako ztrátu. Vnímáte to jako výhodný obchod. Právě to dělá z hodnotových výdajů udržitelnou strategii na celé desetiletí.

7 nejčastějších money dials: Najděte svou srdcovku

Lidská radost má mnoho podob, ale když analyzujete bankovní výpisy tisíců lidí, zjistíte, že se jejich vášně dají rozdělit do několika hlavních kategorií. Ramit Sethi identifikoval sedm základních oblastí. Nejde o uzavřený seznam, spíše o inspiraci, kde začít hledat tu svou.

1. Jídlo a restaurace

Pro někoho je jídlo jen palivo. Kalorie, které do sebe nasouká mezi schůzkami. Pro člověka, jehož hlavním knoflíkem je jídlo, jde o středobod dne. Tito lidé neváhají utratit tisíce za degustační menu v michelinské restauraci. Rádi chodí na farmářské trhy, kupují si prémiový olivový olej, výběrovou kávu z lokální pražírny a kvalitní sýry.

Pokud je toto vaše oblast, nemá smysl se nutit do každodenního vaření rýže s fazolemi jen proto, že to radí finanční blogy. Vaším cílem je maximalizovat kulinářské zážitky, ale zároveň radikálně osekat výdaje jinde. Můžete jezdit deset let starým autem a nosit trička ze sekáče, protože vám na tom prostě nezáleží. Jídlo je váš osobní luxus.

2. Cestování a objevování

Toto je mimochodem nejčastější volba samotného autora konceptu. Lidé s tímto zaměřením ožívají na letištích a v hotelových lobby. Nejde přitom jen o luxus. Může to znamenat šestiměsíční putování s batohem po Asii stejně tak jako víkendové pobyty v pětihvězdičkových resortech.

Když otočíte knoflík cestování na maximum, přestanete hledat ty absolutně nejlevnější letenky s třemi přestupy. Koupíte si pohodlí. Zaplatíte si lepší ubytování v centru, abyste ušetřili čas. Znovu ale platí pravidlo rovnováhy. Pokud dáváte velkou část příjmů do cestování, pravděpodobně nebudete mít nejnovější iPhone a nebudete si kupovat drahé designové doplňky do bytu.

3. Zdraví a fitness

V této kategorii se točí vše kolem těla a mysli. Nejde jen o permanentku do fitka. Patří sem osobní trenéři, kvalitní doplňky stravy, fyzioterapie, pravidelné masáže, ale i psychoterapie a preventivní lékařská péče nad rámec běžného pojištění.

Pro lidi s tímto zaměřením je tělo chrámem a neváhají do něj investovat. Chápou, že zdraví je předpokladem pro všechno ostatní. Klidně si zaplatí drahý kurz jógy nebo si pořídí chytrou matraci za desítky tisíc, protože vědí, že kvalitní spánek jim energii vrátí i s úroky.

4. Zážitky a události

Tato oblast je blízko cestování, ale soustředí se více na události. Koncerty oblíbených kapel, divadelní premiéry, hudební festivaly, únikové hry nebo kurzy vaření. Výzkumy dlouhodobě potvrzují, že zážitky dělají lidi šťastnějšími než hromadění fyzických věcí. Radost ze zážitku totiž prožíváme natřikrát: když ho plánujeme, když ho žijeme a když na něj vzpomínáme.

Pokud je tohle vaše srdcovka, nebudete váhat zaplatit VIP lístky na festival, abyste nemuseli stát frontu na pivo, nebo letět přes půl Evropy na jediný koncert. Fyzické věci vám nic neříkají, ale vzpomínky sbíráte s nadšením.

5. Vzhled, móda a oblečení

Pro někoho povrchní záležitost, pro jiného způsob sebevyjádření a zdroj sebevědomí. Pokud milujete módu, kvalitní materiály, dokonale padnoucí obleky nebo prémiovou kosmetiku, je to naprosto v pořádku. Nemusíte se za to stydět ani se omlouvat.

Rozdíl mezi bezmyšlenkovitým nakupováním a vědomým utrácením v této kategorii je v záměru. Nekupujete si páté černé tričko z řetězce, protože bylo ve slevě. Šetříte na jeden perfektní vlněný kabát, který vám vydrží deset let a pokaždé, když si ho obléknete, se budete cítit skvěle.

6. Pohodlí a kupování času (Convenience)

Tohle je kategorie, kterou lidé často objevují až s rostoucím věkem a příjmem. Uvědomíte si, že čas je jediná komodita, kterou si nemůžete vyrobit. Začnete peníze používat k tomu, abyste odstranili ze života tření a otravné povinnosti.

Objednáte si paní na úklid, necháte si vozit nákupy až ke dveřím, jezdíte taxíkem místo noční tramvaje, nebo si zaplatíte daňového poradce, i když byste si přiznání zvládli udělat sami. V podstatě si optimalizujete svou skutečnou hodinovou mzdu. Kupujete si zpět svůj vlastní čas, který pak můžete věnovat rodině, odpočinku nebo práci, která vás baví.

7. Štědrost a dárky

Pro určitý typ lidí je největší radostí dělat radost ostatním. Nejde o to, že by neuměli utrácet za sebe, ale ten pravý nával dopaminu přichází, když mohou někoho obdarovat. Platí večeře přátelům, kupují velkorysé dárky k narozeninám, nechávají vysoká dýška v restauracích nebo pravidelně podporují charitativní projekty.

I toto může být naprosto legitimní a krásný způsob, jak s penězi nakládat. Pokud je štědrost vaším hlavním motorem, začleňte ji do rozpočtu hrdě a vědomě.

Jak objevit své money dials: Praktický návod krok za krokem

Možná teď kývete hlavou u tří různých kategorií a říkáte si, že máte rádi od každého trochu. To je normální. Cílem ale je najít tu jednu, maximálně dvě oblasti, které vyčnívají. Jak na to? Vyzkoušejte tři osvědčené techniky.

Otázka ztrojnásobení příjmu: Představte si, že za vámi zítra přijde šéf a oznámí vám, že vám ztrojnásobuje plat. Vaše fixní náklady zůstávají stejné. Kam by tyto peníze navíc okamžitě putovaly? Koupili byste si letenku do Japonska? Najali osobního trenéra? Nebo pozvali celou rodinu na luxusní večeři? Vaše první instinktivní odpověď vás často navede přímo k vašemu skrytému knoflíku.

Paretův audit výpisů: Otevřete si internetové bankovnictví a projděte si výdaje za poslední tři měsíce. Nehledejte, kde jste utratili nejvíc. Hledejte položky, které vám s odstupem času přinesly největší a nejtrvalejší radost. Aplikujte Paretův princip výdajů. Zjistíte, že 80 % vaší radosti pochází z pouhých 20 % vašich výdajů. Tyto výdaje si zakroužkujte. Jaký mají společný jmenovatel?

Test čisté radosti: Napište si na papír tři věci, za které utrácíte nejraději. Důležité je zaměřit se na to, co SKUTEČNĚ chcete vy sami. Ne to, co byste „měli“ chtít podle vaší maminky, partnera nebo sledujících na Instagramu. Odřízněte očekávání okolí a buďte k sobě brutálně upřímní.

Dvojí pohyb: Utrácejte bez výčitek, ale s jasným záměrem

Samotné odhalení toho, co vás baví, nestačí. Nyní přichází na řadu mechanika rozpočtu. Abyste mohli své money dials naplno využít, musíte provést takzvaný dvojí pohyb. Znamená to vědomě zvýšit výdaje ve vaší milované kategorii a zároveň nemilosrdně seškrtat výdaje ve dvou až třech oblastech, které vás nechávají chladnými.

Tento princip skvěle doplňuje trend zvaný Loud Budgeting. Učíte se nahlas a bez studu říkat ne. „Ne, nepůjdu s vámi na tyhle drahé drinky, protože mi na tom nezáleží a šetřím na lyžování v Alpách.“ Lidé mnohem lépe přijímají, když máte pro své odmítnutí pozitivní důvod, než když se jen vymlouváte, že nemáte peníze.

V praxi se tyto peníze berou z kolonky, které se říká guilt-free utrácení. V dobře nastaveném finančním plánu by měly zhruba 50–60 % vašich příjmů spolknout fixní náklady (nájem, energie, jídlo k přežití). Dalších 10–20 % by mělo automaticky odcházet na investice a finanční rezervu. Teprve zbylých 20–35 % je vaše hřiště. Jsou to peníze pro radost. A právě v této zóně operují vaše peněžní ciferníky. Jelikož máte splněny všechny povinnosti vůči své budoucnosti, můžete tyto peníze utratit do poslední koruny a necítit sebemenší vinu.

Nejčastější pasti při ladění vašich money dials

Při zavádění tohoto systému do praxe se lidé dopouštějí dvou základních chyb. Tou první je snaha otočit všechny knoflíky doprava. Řeknete si, že milujete jídlo. A cestování. A vlastně i hezké oblečení a pohodlí. Pokud zkusíte financovat všechno na sto procent, velmi rychle narazíte na limity svého bankovního účtu. Skončíte v dluzích nebo přestanete investovat. Podstata metody leží v asymetrii. Musíte si vybrat.

Druhou pastí je kopírování cizích tužeb. Žijeme v době, kdy nám sociální sítě neustále servírují vizuálně dokonalé životy ostatních. Můžete snadno podlehnout iluzi, že byste měli toužit po exotických dovolených, i když ve skutečnosti jste nejšťastnější, když si o víkendu zalezete s drahou knihou pod deku, kterou jste si koupili za tisíce korun. Vaše money dials musí být autentické. Pokud je vaší srdcovkou sbírání vzácných komiksů, je to naprosto v pořádku. Nemusíte se ospravedlňovat před někým, kdo nechápe, proč si nekoupíte raději auto.

Pamatujte také, že intenzita vašich knoflíků se může v průběhu let měnit. Ve dvaceti pro vás může být absolutní prioritou móda a zážitky s přáteli. Ve třiceti, s příchodem dětí, se váš hlavní zájem může přesunout směrem k pohodlí a kupování času. Je zdravé svůj systém jednou za pár let přehodnotit a upravit hlasitost podle aktuální životní fáze.

Závěr: Začněte řídit své peníze, než začnou ony řídit vás

Koncept money dials přináší do osobních financí obrovskou úlevu. Ukazuje nám, že nemusíme být dokonalí ve všech směrech a nemusíme se omezovat na každém kroku. Stačí být upřímný sám k sobě, identifikovat to, co nám přináší skutečnou radost, a tam nasměrovat své zdroje. Zbytek můžeme s klidným svědomím ignorovat. Vědomé utrácení není o odříkání, je o maximalizaci radosti ze života.

Upozornění: Tento článek má výhradně vzdělávací charakter. MoneySpot není licencovaný finanční poradce a text neslouží jako konkrétní investiční doporučení. Čísla a procenta uvedená v textu jsou orientační a slouží k ilustraci probíraných konceptů.

Zdroje

Sethi, R. (2019) I Will Teach You to Be Rich: No Guilt. No Excuses. No BS. Just a 6-Week Program That Works. Dostupné z: https://www.goodreads.com/book/show/40591670-i-will-teach-you-to-be-rich

Kahneman, D. (2011) Thinking, Fast and Slow. Dostupné z: https://www.goodreads.com/book/show/11468377-thinking-fast-and-slow

Robin, V. a Dominguez, J. (2018) Your Money or Your Life: 9 Steps to Transforming Your Relationship with Money and Achieving Financial Independence. Dostupné z: https://www.goodreads.com/book/show/33622299-your-money-or-your-life